退休人员数量是越来越多了，山东省2023年末的离退休人员数量就已经达到了864.4万人。一位职工是7月份退休，工龄39年，目前个人账户余额有14.9万元，这时候退休养老金能不能达到3500元呢？错过了2025年的养老金调整，是不是会吃亏呢？
养老金计算公式。
山东省企业退休人员的养老金计算公式是2006年公布的，主要包括基础养老金、个人账户养老金、过渡性养老金三部分构成。
①基础养老金，主要和社平工资、缴费指数、缴费年限等因素挂钩。
根据山东省的情况，缴费指数一般指的是本人缴费基数与退休上年度社平工资的平均值，一般会在0.6~3之间。由于一些职工的缴费基数较低，平均缴费指数一般在1以下。
不过，这位职工的养老保险个人账户余额是14.9万元，说明平均缴费指数也不算太低。
在平均缴费指数为1的情况下，工龄39年，可领取39%的退休上年度社平工资。
山东省的退休上年度社平工资，目前也成为当年的养老金计发基数。2024年普遍使用的是7678元，菏泽市企业退休是上年社平工资为7359元，省直企业则是7790元。由于2024年的社平工资增长速度较缓，预计普通养老金计发基数不会有太大变化。
根据以上数据计算，基础养老金每月可领取2994.42元。
②养老保险个人账户养老金，需要看退休时养老保险个人账户的余额、退休年龄确定的计发月数。
工龄39年一般是男性60岁以上退休。由于今年我国实施渐进式延迟退休，法定退休年龄7月份退休的男性职工已经延长至60岁02个月。个人也可以申请提前60岁退休，具体情况确实比较复杂。
假设按照60岁02个月退休，计发月数为137.8个月，个人账户余额14.9万元的情况下，个人账户养老金为1081.28元左右。
③过渡性养老金部分，主要和建立个人账户前的缴费年限、养老金计发基数、平均缴费指数等因素有关，山东省的过渡性系数是1.3%。
山东省建立个人账户的时间并不统一，青岛市是1994年10月，省直企业是1995年1月，其他企业是1996年1月。如果工龄39年没有中断，建立个人账户前的计算年限是9年05个月。
根据山东省过渡性养老金计算公式来计算，过渡性养老金为7678元×平均缴费指数1×9.42年×1.3%＝940.25元。
以上三部分养老金相加，每月养老金是5015.95元。
说实话，社会职工的缴费指数相对较高，如果平均缴费指数只有0.6左右的话，养老金一般只有4000多元。
退休以后，每年10月份还会发放1700元的冬季取暖补贴，这也算是一份额外的收入了。
至于2025年退休，不参与2025年养老金调整的问题，说实话退休时间并不是我们能够自己选择的，毕竟2025年才开始实施弹性退休。而且由于养老保险缴费时间的增长，多今年8个月的缴费，养老金也能多增加七八十元的，而且还会多8个月的工资待遇，总体收入情况是不亏的。
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